Uticaj koji je dolazak digitalne ere imao na bankarstvo je revolucionaran, a posebno za mlade, rođene u eri interneta i veštačke inteligencije. Ova promena usklađena je sa tehničkom pismenošću Generacije Alfa i Z, koje su naviknute na momentalni pristup internetu, besprekorno onlajn iskustvo i personalizovane interakcije. Predviđa se da će Generacija Alfa biti najbrojnija u istoriji čovečanstva, te da će njihov kolektivni uticaj na globalnu ekonomiju prevazići 5,46 biliona dolara do 2029, što su činjenice kojih banke moraju biti svesne kada je reč o budućim klijentima, odraslim u eri mobilnih telefona i virtualnih učionica. Angažovanje putem društvenih mreža koje koriste mladi (TikTok, Instagram), saradnja sa popularnim kreatorima sadržaja, prošireni korisnički servis koji uključuje čet-botove i avatare, i personalizovane digitalne platforme postale su ključne za banke da privuku i zadrže mlade klijente koji konzumiraju informacije i donose odluke prvenstveno onlajn. 

Pa ipak, polazna pretpostavka je da kod dece i mladih postoji odgovarajuća finansijska pismenost u vidu sposobnosti da se razume i efikasno upravlja novcem. U pitanju je važna životna veština 21. veka koja im može pomoći da donesu informisane odluke o svojim finansijama, kako sada, tako i u budućnosti. Istraživanje Narodne banke Srbije „Finansijska pismenost mladih u Srbiji“ (2021) pokazalo je da 14 odsto mladih od 15 do 24 godina ima dobar nivo finansijske pismenosti, što je niže od proseka u Evropskoj uniji koji iznosi 22%. Unapređenje finansijske pismenosti dece i mladih važno je jer im može pomoći da donesu bolje finansijske odluke, izbegavaju zaduživanje, ostvare svoje životne ciljeve i obezbede zalog za budućnost. Posledično, to je važno i za srpsku privredu u celini, jer finansijski pismeni pojedinci imaju veće šanse da budu zaposleni, ostvare veće prihode i ravnopravno učestvuju u finansijskom sistemu.

Iako u Srbiji postoje školski i učenički projekti za unapređenje finansijske pismenosti, mnogo je jednostavnije podučavati decu i mlade o novcu i finansijama u praksi, kada u stvarnom svetu mogu sami da rukuju novcem u realnom vremenu, gde se banke pojavljuju kao ključni i odgovorni edukatori koji treba da balansiraju ponudu digitalnih finansijskih alata sa rizicima poput privatnosti podataka maloletnih korisnika i fišing (phishing) prevara.

Na koji način mladi menjaju finansijske usluge i šta traže od svojih finansijskih alata?

Prilagođavanje digitalnim preferencijama i finansijskim potrebama mladih je ključno i za obezbeđivanje njihove budućnosti, ali i za oblikovanje budućnosti samog bankarstva. U isto vreme, alati namenjeni mladima moraju da uključuju i potrebe roditelja. 

Za generacije koje više vremena provode sa svojim mobilnim telefonom nego sa prijateljima, m-banking aplikacije više nisu nužnost, već životni stil. 

Zahvaljujući porastu mobilne tehnologije, nove generacije prihvataju mobilno bankarstvo kao svoj preferencijalni kanal u svetu finansija. 

Globalni trendovi u razvoju finansijskih aplikacija za mlade baziraju se na četiri ključna koncepta: 

1. UX uključuje gejmifikaciju i finansijsku pismenost

Advantica Kids nudi funkcionalnost prilagodljivog interfejsa gde korisnici mogu da biraju avatare, teme i boje kako bi stvorili jedinstven izgled i korisničko iskustvo (UX), a na osnovu analize ličnih navika u potrošnji - postavku personalizovanih finansijskih ciljeva štednje uz praćenje napretka, motivacione mikro-nagrade i personalizovane savete.

KentBean deci i mladima nudi usluge poput virtuelnog novčanika koji im prati prihode i troškove, zadatke i izazove u vidu uštede novca ili učenje o različitim finansijskim konceptima, igre i kvizove koji im pomažu da uče o novcu na zabavan i interaktivan način, i postavku ličnih finansijskih ciljeva kroz praćenje napretka ka njihovom postizanju.

Dodatno, Stash u SAD gejmifikuje proces finansijske pismenosti, dok GoHenry pomaže deci da uče o novcu kroz interaktivne kvizove i video sadržaj koji obrađuju teme poput kako odgovorno trošiti novac, postavljanja ciljeva za štednju za različite namene, donacija u dobrotvorne svrhe ili zarađivanja džeparca obavljanjem poslova unutar aplikacije.

2. Roditelji zahtevaju da imaju nadzor nad finansijama

Uz Greenlight m-banking aplikaciju, roditelji imaju kontrolu nad finansijama svoje dece, sa mogućnošću kreiranja ograničenja potrošnje i filtera za limitiranje podizanja novca na bankomatima ili postavljanja jednokratnih ili nedeljnih ograničenja potrošnje. Preko obaveštenja u realnom vremenu o svim transakcijama,  roditelji ili staratelji takođe mogu da prate sve aktivnosti i transakcije kako bi zaštitili svoju decu. 

FamZoo aplikacija otišla je korak dalje, pozicionirajući se kao „virtualni porodični bankarski sistem“ po jednoj ceni za celu porodicu, gde su roditelji „bankari“ a njihova deca „klijenti“, pri čemu zajedno analiziraju troškove, a roditelji čak mogu i da daju pozajmice u vidu kredita, koje deca potom vraćaju u ratama.

3. Mladi žele fleksibilnost u upravljanju finansijama

U zemljama u razvoju, m-bankarstvo premošćuje jaz za mlade koji nemaju pristup tradicionalnim bankarskim filijalama. Aplikacije kao što su M-Pesa u Keniji, Paytm u Indiji i GoPay u Indoneziji pružaju alternativni pristup finansijskim uslugama poput deponovanja i slanja novca, plaćanja pretplata, ili odložena plaćanja usluga. 

S obzirom na to da su instant transakcije veoma privlačne za mlade korisnike, Venmo poseduje opciju za podelu računa, slanje poklona i izmirenje dugova među prijateljima, ujedno podstičući način života bez gotovine. Venmo je trenutno najpopularnija platforma za P2P transakcije u US i EU, naglašavajući bitnost mogućnosti za brzo i efikasno slanje novca između dva lica. 

4. Od banke očekuju društvenu odgovornost i transparentnost

Mlade generacije očekuju da njihovi finansijski provajderi budu transparentni, etički i odgovorni, angažujući se u društvenim i ekološkim temama koji su u skladu sa njihovim vrednostima, kao što su finansijska uključenost, inkluzija, klimatske promene i socijalna jednakost.

Pored toga, mladi žele iskrenu i otvorenu komunikaciju sa „svojom bankom“, bez skrivenih marketinških trikova, nerazumljivih pravničkih žargona i „sitnih slova“.

S druge strane, roditelji od m-banking aplikacija za mlade očekuju da budu finansijski prijemčive, što u slučaju Axos First Checking-a uključuje besplatnu mesečnu naknadu za održavanje računa, 0% naknade za prekoračenje računa, dok se račun otvara sa depozitom od svega 50 dolara. 

Perspektivna budućnost m-bankarstva za mlade

Sa četiri miliona pripadnika generacije Z koji će otvoriti novi bankovni račun svake godine do 2026, i činjenicom da 56% njih rangira m-banking kao najvažniji faktor pri izboru banke, nema povratka tradicionalnom bankarstvu. U budućnosti, sa napretkom tehnologije i širenjem finansijske inkluzije možemo očekivati nove, još inovativnije funkcije u koje su u potpunosti integrisana veštačka inteligencija, personalizovana iskustva i alati prilagođeni da osnaže mlade ljude u svetu finansija.

Sa m-bankingom, mladi ljudi ne upravljaju samo svojim novcem, oni oblikuju budućnost samih finansija. U razvoju m-bankarstva, ipak treba imati u vidu i njegovu širu društvenu odgovornost – postizanje ravoteže između potrebe za privlačenjem i angažovanjem mladih klijenata i unapređenje finansijske pismenosti kroz promovisanje odgovornih finansijskih praksi.

U skladu sa globalnim trendovima, mladi korisnici bankarskih usluga u Srbiji pojavljuju se kao homogena ciljna grupa koja zahteva drugačija, inovativna bankarska rešenja. OTP banka, uz podršku kompanije Mastercard i  ICT Hub-a, otvorila je prijave za izazov u okviru svog inovativnog ekosistema - OTP Connect, pod nazivom “Kažeš inovacija, misliš aplikacija”. Glavna tema ovog izazova je osmišljavanje dizajna i funkcionalnosti za Junior m-bank aplikaciju namenjenu deci od 11 do 18 godina koja koriste OTP Mastercard Junior karticu.  Poziv je upućen timovima za razvoj mobilnih aplikacija, veb dizajn, UX/UI dizajn i proizvoda/usluga. Cilj je kreiranje inovativne bankovne aplikacije za mlade, pružajući personalizovani interfejs, jasnost u finansijskom upravljanju i interaktivno okruženje koje nadmašuje tradicionalno bankarstvo. Aplikacija treba da intuitivno razume perspektivu Generacije Z i Alfe, inspirišući ih da oblikuju svoju finansijsku budućnost.